根据国家统计局的数据，在过去的几年里，居民储蓄是人们心中最安定的感觉之一。市场的消息也没有停止过：中报季即将到来，一些板块阶段性的波动也在增加当中，今天创业板大跌的消息一出之后，大家的第一反应并不是去研究公司基本面情况了，而是在关注自己手中的股票以及手上的资金状况：市场还处于上涨趋势之中，为什么又要出现下跌呢？这样会打乱一般的家庭理财计划吗？
主要的问题就是：你认为今天的大盘上涨代表着整个市场的稳定了吗？其实这只是资金在不同板块之间来回流动而已；你觉得把钱投到某一个产品上就可以跟着大盘赚大钱吗？其实你得到的是波动的风险。那么普通人的做法是什么呢？
市场上的两种说法争论不休。
第一种就是“全民跟着上涨的趋势一起看涨”，今天的市场普遍上涨了，那么明天也应该会继续上涨，在行情好的时候赶快上车，越早越好。其中的底层逻辑就非常简单：行情在变、赚钱效应存在的话，就要顺势而为。
第二种就是“激进的操作来防止回撤”，即创业板下跌很快，说明风险正在积累中，明天可能会出现震荡或者对重要点位进行测试。有人认为这是要“赶快抛售，否则第二天就会被宰割”。
外行人只看到了红绿两色，但是资金的行为背后更有实际的内容：市场的涨跌并不是因为“价值”的变化，更多的是因为“筹码”的流动。资金关注的是节奏以及预期差，在今天的爆量、分歧大的情况下，一般很难形成持续的一路上涨的趋势。把话说得通俗一些就是：热闹是热闹，但是热闹并不等同于稳定。
中报业绩线索临近披露的时候就会被提前谈论起来。你认为这是“公司的实力真正增强了”，其实大部分情况下都是市场的预期先给了高分，股价先上涨了，然后才去检验业绩。普通人的大忌就是把“预期中的上涨”当作“实现后的盈利”。
把逻辑分开来看的话就可以知道为什么会出现“普涨”与“大跌”的情况了。
第一层：指数就像一锅粥，但是里面并不是一样的材料。大盘普涨的时候，可能是因为权重股在支撑市场；而创业板下跌，则是因为成长风格的资金比较敏感，分歧也比较大。看到的是“一个上涨、一个下跌”，但是资金所做的却是“调仓换向”。对一般老百姓来说就是不能凭一时的情绪来判断整个局势，也不能根据一天股市的表现来决定自己一年的投资计划。
第二层：爆量一般不等于真正的强势上涨，而是抢夺市场份额的一种表现。如果成交量很大，那么市场上就一定有加仓和减仓的人存在，分歧就会变成交易的动力。对于工薪阶层而言，在这些时间段里他们最害怕的是什么呢？最担心的就是你本身就有生活现金流的压力了，但是把用来偿还房贷、给孩子交学费以及留作紧急备用金的部分拿出来去追逐短期的情绪。
第三层：四种人的真实态度是不一样的。
工薪阶层的职场人：收入比较稳定，但是开支也是固定的。你关心的是每个月是否能按时收到货品，而不只是短期内的价格波动。
个体工商户、小微企业主：现金流就是生命线。你所关心的是“手头是否有足够的资金来维持运转”，市场的涨跌会直接关系到你的睡眠状况。
中产阶级的家庭：有一定的配置意识，但是会被表面看起来很好的行情所迷惑。你认为自己是在做长期的投资，其实很多时候都是被短期的下跌所牵制。
银发储蓄人群：比较看重本金的安全性和流动性。你不是在追逐热点，而是在想什么时候才能用到它。市场出现剧烈波动的时候，你就很难接受到“纸面上”的波动了。
给出三个贴近实际的例子来说明事情是怎样发生的。
例如：小区业主张师傅想换成离地铁近的房子，但是首付款少了好多。把其中的一部分资金投入到比较灵活的地方，并且打算等到市场形势好转之后再进行操作。于是创业板出现了一波下跌，媒体对此报道得非常热烈，他就越发不敢行动了，最终只好推迟了换房计划。问题并不是要不要换房子，而是你把必须要用到的资金放进了一个有可能会变的东西里。
例二：年轻的职场人小周最近在做兼职接订单，收入不固定。平时攒钱就是把工资卡上的钱少用一些。但是看到市场很火，就想着加大投资来赚取更多的利润。当分歧越来越大、波动越来越深的时候，他会一边害怕亏损，另一边又不得不留出下个月的生活费用以及房租。最终结果是：没有赚到钱，但是正常的开支被打乱了。
第三种情况是中产阶级的母亲给自己的孩子准备了一份教育基金，并且打算分期使用。她告诉自己“长期没有问题”，但是中间行情起落使她不断检查自己的心理负担比预期的大得多。并不是因为选择了错误的东西而失败了，而是拿出了不能承受风险的资金去追逐短期收益。
当有人告诉你“明天可能会对某一个箱子进行测试”，或者“如果跌到这个点就会被打破”的时候，普通人不应该做的就是盯着屏幕猜走势了，而应该先想一想：这笔钱最迟要在什么时候用完？距离使用时间越短，可以接受的风险就越小。
从表面上看，市场的上涨趋势并没有结束，所以你会觉得“情况并不糟糕”。但是表面平静并不代表没有潜在的风险。
反向小众的角度也合情合理：有些人的做法不是急于追涨，也不是因为创业板的波动而感到恐慌。他们的做法比较简单：把资产分为“需要马上使用的”与“可以慢慢用掉”的部分，先将必须支出的钱放在比较安全的地方；剩下的钱则根据自己的风险承受能力来决定是否参与波动较大的投资。虽然这个想法听起来没有那么刺激，但是对于一个家庭而言，能够安稳地入睡要比计算清楚更加重要。
另外一层没有注意到的是：市场的短期情绪很容易受到短浅的故事影响，但是家庭资产真正的改变来自于“现金流”。如果每个月都能够及时偿还房贷、日常生活开销以及孩子的教育费用，并且留有一定的应急资金的话，在短期内遇到的风险就比较小了。反之，如果现金流紧张的话，即使最好的行情也成了负担，因为一旦到了不合适的时机就必须抛售。
大众所认为的反直觉真相就是：你认为自己在追求“赚钱的机会”，其实是在追求“心态的稳定”。
媒体如果把今天争论的事情说得越来越激烈，那么人们就会做出两种不理性的行为：
把短期内需要的资金当作长期的投资来对待，期望市场能够帮助自己解决资金的问题；
把长期计划当作短期买卖来操作，今天上涨就加仓，明天下跌就抛售，结果越投就越不安。
把消费、置业和理财这三件事情放在一起看的话，就会发现其中的矛盾更加明显了：
想买房子的人要有一个确定性：首付、税费不能被波动能承受得住；
想要提高生活品质的人要有一个稳定的收入来源：信用卡分期付款和按揭贷款都要按照每个月来计算；
想理财的人又会被短期新闻所引导，最终的结果就是把理财的目的变成了情绪。
怎样才能打破僵局呢？低投入家庭理财的方法就是通过结构上的调整来实现：
1、首先要做的一件事就是把钱按照用途分成几个桶
- 未来的12个月里需要准备的资金：首先要保证可以随时取出的部分不会受到市场的波动影响。
未来的几年内不需要用到的资金：可以承受一定的波动，但是不能盲目扩大投资规模，不能把一次行情当作自己的命运来对待。
2、再做一件事情就是把“减仓”看作是减少生活中的风险，并不是认输
在市场出现明显的分化的现象，并且短期波动变大之后，可以适当的减少风险暴露来给自己的投资留出一些调整的空间。减仓的目的在于保住现金流以及保持良好的睡眠状态，并不是为了博取下一次的机会。
3、最后一件事情就是把刚需购房看作是负债管理的问题
刚需购房是可以谈论的，但是家庭首先要计算一下：月供会不会把你的可支配收入吃掉一大半？是否有备用金呢？在利率变动或者收入起伏的时候，你能承受得住吗？房子是用来住的，不是用来当作情绪上的押注来使用的。
新闻中提到“业绩、预期、板块”，普通人的理解可以是大致的，但是对于家庭决策来说，则需要关注到更加实质的内容上：你的现金流量表、你的应急资金、你的债务比例等。当你做出决定的时候考虑实际情况的话，就不会被短期的情绪所左右了。
不要把市场当作天气预报去看待，也不要把它看作是一场饭局。今天的股市涨了点，你就会想明天也会上涨；今天的股市跌了点，你就会觉得全世界都要垮台了。实际上波动是会反反复复、情绪也是会轮动的，但是能够保有生活的人还是自己的现金流。
盲目存钱的人会很焦虑：只关注存款利率和短期内的利益而忽视了对资金用途的关注。跟风买房的人很容易冲动：看到某一时段火热，就认为未来的月供可以承受。跟风理财的人最容易出问题：追逐热点、加大投资、不断改变策略，到最后变成了高频交易的心态，并不是做家庭资产配置。
财经市场的不确定性很大，普通人的最好办法就是保持住可以控制的现金流，并且根据自己的实际情况来安排财务计划，在短期内需要使用的资金不要放在有可能出现风险的地方。不必去猜测下一次涨跌会怎样，只要每次波动的时候都能够继续生活下去就可以了。
对于今天创业板下跌的消息你怎么看？是认为“机会来了，必须要加仓”，还是认为“分歧很大，先降低风险”。你会把家里钱分为可以花掉的部分和不能动的部分吗？你是喜欢把所有的钱都放在定期存款上以保证安全，还是愿意拿出一部分来跟着市场的变化走呢？欢迎大家在评论区分享自己所在城市购房打算、家庭理财方法，并且谈谈在这次市场动荡中自己最害怕的事情是什么。
