作者｜冯文丽「河北经贸学院京津冀一体化发展协同创新中心」刘泽青「河北经贸学院金融大学」
文章｜《中国寿险》2022年第6期
随着我国农村网路覆盖率和农产品附加值的提高，渔业日渐从栽培种植向农产品加工流通等二三产业延展，农产品货运市场规模日渐扩大。但因为农产品种类繁杂且易损易腐、物流基础设施不健全、冷链保鲜技术滞后，“农产品上行”之路仍然艰辛。与传统方式相比，现代农产品货运展现链条化、规模化、集成化特性，流通风险多样多发、传导性强，形成的经济损失较大。农产品货运寿险可以有效分散和转嫁农产品流通风险，增加货运主体的损失，为农产品供给和流通保驾护航。
我国农产品货运寿险发展现况
1.农产品货运寿险的主要保额
现在，我国货运业广泛应用的寿险保额主要有货运货物险和货运责任险。其中，货运货物险包括普通财产寿险（仓储险）和货物货运寿险，为货物在流通过程中因自然洪灾或意外车祸引致的经济损失提供补偿。货运责任险是指投保货物流通过程中承运人责任及仓储、运输、加工等环节中保管人责任的寿险，对因为列明缘由引起的货运货物损失，依法应由被寿险人承当索赔责任的，由寿险人按照寿险协议的约定负责索赔。
2.农产品货运寿险的发展机遇
（1）生鲜电商崛起，迸发农产品货运寿险需求
近些年来，因为灾情反复，人们在线上订购生鲜农产品的需求下降。生鲜电商平台迎合市场需求，不断加快数字化赋能，提高服务能力，在更多货运主体和农民融入内循环的过程中，起到“涡轮增压”的重要作用。但流通过程中的耗损给生鲜电商平台带给经营压力，急需寿险保驾护航。2020年，亚马逊冷链联合天猫安联推出“买花无忧险”，针对花束流通过程中的损失，根据寿险保障标准进行量化赔偿，为花农、消费者、线上电商、物流主体等花木供应链参与者提供风险保障。
（2）冷链设施建设，为农产品货运寿险发展带给抓手
在农产品货运中，冷链货运的运送时效要求更高，货运风险更大。2021年，人保寿险联合云南省冷链学会开发“冷链货物货运寿险”，对冷链货运过程中冷冻货物解冻凝固所导致的经济损失进行寿险补偿。
2022年4月，交通货运部等五部委联合公布的《关于加速推动冷链货运货运高品质发展的推行意见》提出，健全冷链货运基础设施，缓解农产品冷链货运设施条件农产品物流管理，加强冷链货运畅通高效、智慧方便、安全规范发展。随着国家对农产品冷链货运高品质发展的大力推动，将要迸发许多农产品货运寿险需求。
（3）全省统一大市场建设，为农产品货运寿险发展提供机遇
2022年4月，《中共中央国务院关于推进建设全省统一大市场的意见》发布，提出持续推进国外市场高效畅通和规模拓展，并将建设现代货运网路作为促进国外市场高效畅通和规模拓展的重要支撑。建设国外统一大市场，有促使逐步推动各地农产品互通有无，扩大农产品货运市场规模，也将对农产品货运寿险提供这些发展机遇。
3.农产品货运寿险的发展空间
如图1所示，2014-2021年，我国农产品货运总量由3.4万万元下降到5.0万万元，亩均下降率为5.66%，展现出逐年稳定下降的趋势，为农产品货运寿险提供了广大的发展空间。
我国农产品货运寿险发展困局
1.农产品货运寿险发展的新政支持不足
随着农产品货运业的迅速发展，农产品货运寿险推动物流行业纾困解难的作用日益显现。我国农产品货运寿险尚处于起步阶段，新政扶植是增加市场占有率最基本和最关键的诱因。2022年4月，美国银银监会公布的《关于金融支持物流货运保通保畅工作的通告》提到，强化货运寿险保障作用，引导寿险公司积极发展货物货运寿险、道路货物货运承运人责任寿险等保额，但详细的施行条例仍未颁布和落实。在支持新政较少的状况下，寿险机构对农产品货运寿险注重不够，举行业务的内生动力不足，限制了农产品货运寿险的长效发展。
2.现有寿险不能满足行业需求
现在，我国农产品货运寿险不能完全适应农产品物流行业的需求，详细表现在以下两点。
一是投保范围自大。在新冠灾情反复的背景下，物流行业面临许多新的风险敞口亟需覆盖。再加上农产品货运业务点多面广、风险复杂多变，为投保端带给众多困难。实践中，出于对自身利益的衡量，寿险机构一般运用不理赔事项与免责条款，尽或许缩小农产品货运寿险的投保范围，以减少寿险金赔偿，这就造成现有寿险产品寿险责任范围同农产品货运主体所面临的流通风险不对称，寿险的风险保障功能不能充分发挥。
二是缺少整合观念。现在，寿险公司一般仅投保货运过程中某个环节，除了有悖于现代货运链条式的服务特点，还容易在交割环节出现权责不明问题。在这些状况下，承保人只好分保额承保，既延误农产品流通时间，又提高寿险成本开支，未能享受一站式寿险服务。近些年来，即使部份寿险公司已开发出农产品货运综合寿险并将其推向市场，但仅对传统财产险和货物险进行简略组合，没有达到“1+1＞2”的疗效，很难打通市场，造成寿险产品阶段性早逝。
3.农产品货运寿险市场推广动力不强
基于寿险产品无形性和非渴望性的特征，市场推广成为增加寿险覆盖率的关键环节。但现在，农产品货运寿险缺少市场推广原动力，其成因有如下两点。
一是业务分散的局限性。农产品货运具备供应链长、涉及面广、流通站点多等特性，货运寿险业务分散，并且展业难度加强。因而，寿险公司更偏向于经营理赔等大规模业务，使货运寿险受到排挤。
二是缺少市场推广机制。大部份寿险公司所提供的渔业寿险产品聚焦于生产环节，以中央财政保额补助保额业务为经营重点，而对于农产品货运、仓储等相关寿险的注重程度不足。各级财产寿险公司怠于并且忽视农产品货运寿险市场推广工作，不愿投入人力、财力、物力，不愿搭建营销网络，致使农产品货运寿险市场未能产生适应货运业发展的主流推广方式，因而影响了农产品货运寿险的规模。
4.市场有效需求短缺
近些年来，农产品货运寿险业务的下降速率与农产品供应量的扩张不成比列，农产品货运寿险有效需求短缺。这主要有两方面成因引起：一是我国农产品货运寿险起步较晚，大部份农产品货运主体的寿险认知不足，相关信息获取渠道和判断能力有限，对寿险的功能、机制和作用都存在误会甚至成见，对货运寿险欠缺自主需求；二是农产品物流行业原本竞争激烈、利润微薄，这些农产品货运主体觉得订购寿险将提高经营费用，所以参保热度不高，无法主动介入货运寿险市场。
农产品货运寿险市场缺少有效需求，促使寿险公司通过“价格战”抢占市场份额，从而压缩寿险业务的收益空间，寿险公司主办业务的积极性不高，不促使农产品货运寿险的发展。
我国举行农产品货运寿险的对策建议
1.推进新政支持
一是增加注重程度。政府部委应充分认识到农产品货运寿险在推动农产品生产和流通方面的重要作用，在相关新政文件中引导寿险公司积极举办货运寿险业务。
二是因地制宜推进。一些财力雄厚的地区，可以将农产品货运寿险列入地方财政保额补助保额，促使农产品流通；财力有限的地区，可以将农产品货运寿险作为新政性渔业寿险的延展产品来宣传和推广。
2.优化产品机制
一是扩大寿险保障范围。寿险公司应秉持片面压缩保障范围、以高成本换取短期业务发展的投保思路，解决货运主体面临的流通风险与现有寿险产品寿险责任范围不对称问题，回归寿险的保障本源。一方面，提高寿险产品，利用大数据、人工智能、区块链等技术，明晰流通过程中的风险，针对不同环节、不同区域、不同种类的农产品，推出相应的货运寿险产品，扩大可保风险范围；另一方面，二是基本保额叠加附加险，针对特定农产品或特定区域货运，可在原先寿险条款基本保额的保障责任上，运用附加险或附加条款的方式，扩大投保范围。
二是提供综合寿险产品。寿险公司应整体看待农产品流通风险，对货运各环节进行风险评估，设计适应现代农产品货运机制的综合型货运寿险产品，举行“一揽子”保险，将农产品流通过程所牵涉的人身寿险、财产寿险、责任寿险等条款设计为一份综合性保单，建立综合性与灵活性相结合的风险解决方案，由承保主体按照需求，选择不同的寿险责任和保障水平。
3.创新推广策略
一是破除分散业务对市场推广的禁锢。寿险公司推广农产品货运寿险可以从以下几个方面突破：第一，针对规模化、集约化的地方特色农产品举行业务；第二，针对关系国计民生的重要农产品举行业务；第三，满足相关货运主体的强烈承保意愿，针对高价值的农产品举行业务；第四，利用现有新政性农险的营销渠道，针对已举办新政性渔业寿险的农产品举行业务。
二是构建系统的市场推广机制。首先，创新推广方式。寿险业要不断深入农产品货运企业，熟悉流通业务环节，了解货运主体需求，为其订制专属风险保障方案，推行“专属寿险+风控服务”的推广方式。再者，扩宽营销渠道。寿险机构应开发多层次营销渠道，直接层面包括线上销售、电话销售以及利用新政性农险的协保员渠道，间接层面可以同农副产品市场管理机构和运输量大的农产品货运企业推行寿险代理关系。诸如农产品物流管理，寿险公司可以联合农产品电商平台共同开展“下单即承保”模式，转移电商平台损失风险，扩宽农产品货运寿险市场规模。
4.迸发寿险需求
发展农产品货运寿险，还要多方共同参与，将市场潜在需求转换为实际需求。一是农产品物流行业要改变传统理念，加强风险意识和寿险意识，运用小额保额开支转嫁巨额损失；二是寿险机构要定期深入农产品货运企业了解寿险需求，进行产品宣传，及时将货运企业的潜在寿险需求转换为实际保单；三是以全省农产品仓储保鲜冷链货运信息系统建设为抓手，建立货运企业档案和信用评估机制，签署行业间数据共享，实现货运主体“低费率、高保障”的期盼。
