#豆沙姐家庭理财问题解析#
准备开一个专栏，专门回答身边好朋友和网友提出的一些有代表性的问题。
自从很多身边的朋友和网友知道我曾经在保险公司工作过很多年，经常会问我关于保险方面的问题。
我过去在保险公司从事培训和营销管理工作十几年，现在又离开这个行业许多年，我的个人看法不涉及利益关系，所以相对可以比较客观。
昨天就有两个朋友分别问：
问题一，缴费期满，总保费100万的储蓄险，要不要退了去买指数投资？
问题二，缴费期未满，已经缴费9年的大病险，要不要退，因为听说保险没有用。
我的看法汇总如下：
1，普通工薪家庭购买的意外险、医疗险等保障功能的保险产品，不建议退。我还是那句话，保险作为分散风险防范损失的制度，已经合法存在多年。
普通工薪家庭如果突然面临意外或者重大医疗支出，会对家庭经济造成巨大的影响，为避免“因病致贫”“意外返贫”这类情况出现，购买保险很有必要。
2，普通工薪家庭，如果理财渠道单一，很少涉及股票，基金等金融投资，理财保险不失为一种稳妥的资产配置方式。可将储蓄类保险作为家庭经济的压舱石，用以个人养老或者传承给下一代，无需退保。
3，缴费期未满的保险产品，不建议退，会损失部分保费。
4，缴费期已满的储蓄类保险，可结合自己家庭的情况来重新审视。
问自己几个问题，当初为什么买的？
如今又为什么想退？
如果有更好的投资渠道，又确保自己能扛得住波动，那可以考虑重新安排。如果只是听说保险没有什么用，或者看见别人都退了投入股市，那么千万要慎重。
我们交出去的保费，都是我们努力工作挣来的真金白银，每一次使用调整，都要慎重，不可跟风，更不能人云亦云。
自己做出的一切决定，都是理性思考过的，而不是情绪裹挟下做的决定。
其实对于问我的大多数人来说，我都建议鸡蛋不要放到同一个篮子里，不妨就把保险资产压舱石放在那里。即使你觉得指数投资很稳妥很赚钱，也不需要把所有的铜板都投进去。
最后，谈谈怎么看待一些理财大V们说“保险都是骗人的”。
我个人的看法是，大V们有充足的流动资金、丰厚的可投资资产，对于他们来说，自己可以承担日常的风险可能带来的损失。
我举个例子来说吧，假如生一场病，需要50万治疗，不同的家庭，其承受能力截然不同。
有5000万金融资产的大佬遇到这种情况，随手转账即可。
500万金融资产的家庭，很可能是一边抱怨治这个病还真费钱，一边卖出50万金融资产。
家有一套房产，只有50万存款的家庭，如果这时要花50万来看病，在家庭流动资金一夜清零的时候，是不是会后悔说，哎呀，如果买了保险就好了。
如果只有一套房产甚至还有房贷，没有存款，每月工资收入应付日常开支刚刚好，此时如果需要50万治病，怎么办？可能要四处借贷，甚至要召开家庭会议，研究要不要卖房看病。
所以保险到底有没有用，对什么人、什么家庭有用，我们顺着这样的思路捋一捋，答案自己就出来了。
