研究背景及意义
小微企业是我国经济转型的生力军，为我国提供了大量的就业岗位，为活跃国民经济注入了新的动力，为整个社会的繁荣稳定提供了强有力的保障，但融资难、融资贵的问题一直严重影响其健康发展。小微企业融资难有多方面原因，从表面看，是由于其自身经营风险高，具体表现在规模小、可抵押的固定资产比例低、财务制度不健全等，但深入研究分析可以发现，其根源是小微企业与金融机构之间的信息不对称、金融机构风险管理上的激励不相容、直接融资市场欠发达等。要破解这一难题，需要引入多元化的增信机构和政府服务平台。
党中央、国务院高度重视发展普惠金融，融资担保机构作为普惠金融业态的重要组成部分，近年来在金融监管总局、财政部等部门的大力支持和统一部署下，积极发挥担保增信功能和金融枢纽作用，全力服务中小微企业和“三农三牧”等实体经济的发展，“国家一省一市”三级联动的融资担保体系初见成效，新型银担“总对总”业务模式在全国范围内逐步推广落地，担保业务模式开始由“点对点”及“点对线”向“点对面”的方向转变，服务覆盖面进一步扩大，服务效率进一步提高。但在推进银担“总对总”批量业务的过程中，各机构逐渐发现仅依靠过去那种逐笔手工操作和统计的旧模式、老方法，已越来越无法满足大量小而分散业务的发展及需要，借助先进的科技手段（大数据、人工智能等）来推动业务的发展成为行业共识。
近年来，随着科技的不断进步和数字化浪潮的兴起，数字化技术发展迅猛，如大数据、人工智能、云计算等，正在深刻影响和改变着金融服务行业的运营模式，这些技术的应用也为融资担保行业带来了许多机遇。例如，大数据分析能够提供更准确的风险评估和信用决策，帮助融资担保机构更好地了解借款人的信用状况和还款能力；人工智能和机器学习技术可以自动化和优化业务流程，提高工作效率和精确度；云计算技术可以提供弹性和可扩展的基础设施，为机构提供更灵活和可靠的服务等。目前，国内头部融资担保机构均已经初步利用业务系统实现了绝大部分业务的线上化作业，通过引入“大数据技术”深度挖掘、萃取客户信息，使融资担保业务更加标准化、流程化、智能化、便捷化。
大数据技术概述
大数据技术的定义
麦肯锡全球研究所对大数据给出的定义是：一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。另据研究机构Gartner 对大数据的定义：需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率、多样化的信息资产。这里的“新处理模式”就是指大数据相关技术。大数据本身就像一座矿山，各种大数据技术则是将其中最宝贵的矿藏（有价值的信息）挖出来的过程或手段。大数据技术的运用能够缓解信息不对称问题，而缓解信息不对称问题需要从空间、时间、主体自身三个维度进行解决。对于空间维度上的信息不对称，大数据技术可以降低主体间的匹配成本和道德风险，如精准营销、防范违约风险等；对于时间维度上的信息不对称，大数据技术可以抓取有价值的信息进行预测，如股价预测、个体收入预测、经济形势预测等；对于主体自身层次的信息不对称，鉴于主体自身创造了许多信息而不自知，运用大数据技术可以了解客户特征，唤醒客户未意识到的需求，以及在企业管理中监测与管理风险等。
大数据关键技术
大数据关键技术包括以下几点：一是大数据采集，即对各种来源的结构化、非结构化海量数据进行采集，采集方式有数据库采集、网络数据采集、文件采集。二是大数据预处理，即在数据分析之前，对采集到的原始数据进行诸如清洗、填补、平滑、合并、规格化、一致性检验等一系列操作，旨在提高数据质量，为后期分析工作奠定基础。三是大数据存储及管理，是指用存储器以数据库的形式存储采集到的数据的过程，
包含三种典型路线：基于MPP架构的新型数据库集群、基于Hadoop 的技术扩展和封装、大数据一体机。四是大数据分析及挖掘，是指从可视化分析、数据挖掘算法、预测性分析、语义引擎、数据质量管理等方面对杂乱无章的数据进行萃取、提炼和分析的过程。
大数据应用基本原理
目前，融资担保机构应用大数据开展业务，基本上是利用自身担保业务系统搭载的大数据风控平台、数据模型等，采用大数据技术对借款人的信用状况、还款能力、经营状况等进行全面评估，进而为企业画像，精准获取企业经营信息，以此来支撑业务发展。具体而言，就是融资担保机构将获取的客户通过大数据风控平台对接银行、征信、税务、工商等外部数据源，利用大数据技术对上述数据源进行筛选、清洗，实现对企业信息的全面获取和分析。同时，通过对其积累的海量客户数据进行挖掘处理，还能发现潜在的风险点和业务规律，为制定风险策略提供有力支持。另外，通过引入客户银行流水、资产状况等现场掌握的信息，进一步对抓取到的综合大数据信息，结合融资担保机构自身系统设置的参数模型进行深度挖掘和分析，建立起最终的担保客户信用评级、通过信用评级结果，系统自动进行产品匹配、费率定价等，自动完成全流程线上化审批及承保等业务流程。
由于与外部系统进行对接，融资担保机构能够实时监测小微企业的经营预警信息，达到监控和防范风险的目的。同时，商业银行等金融机构也可以将贷款发生违约的信息实时传递给征信系统、第三方数据公司、融资担保机构等，实现数据的实时交互。因此，融资担保机构可以及时收到风险预警提示，并根据实际情况及时采取强有力措施（现场走访、网络曝光等），有效控制小微企业违约情况的发生。
融资担保机构应用大数据开展业务的核心在于金融机构、第三方数据公司、融资担保机构、政府平台（人民银行、工商、税务等）等多方参与、数据互通、利益共享的合作模式。由于外部平台拥有“数据”信息优势，通过对大数据的分析，能够清楚地了解客户的信用状况和还款能力，通过信息共享可以有效规避信贷风险，极大减少政、银、担、企之间的信息不对称，真正实现多方共赢。
融资担保业务与大数据融合运作流程
构建“目标客户池”
融资担保机构根据第三方数据公司拥有的大数据信息，凭借自身数据中台及大数据应用技术进行清洗、分析，得出量化分析指标，在线融资平台根据多方论证后确定下来的量化分析指标构建一个动态的“融资目标客户池”（以下简称“目标客户池”），其中的小微企业作为金融机构、融资担保机构等潜在的融资目标对象。当“目标客户池” 中的客户有融资及担保需求时，通过在线融资平台进行申请，并把贷款申请信息实时发送到商业银行，商业银行通过初步筛选后批量推送给融资担保机构，从而实现业务承保。同时，为了能够及时准确反映小微企业经营发展情况，“目标客户池”根据确定的量化分析指标每天动态检测和筛选，排除那些不符合条件的小微企业，并吸收新的符合要求的小微企业。
在线申请
融资担保机构、商业银行共同对“目标客户池”内的客户进行分析，发现潜在的信贷需求客户，利用各自的在线信息系统、短信平台、电话客服系统等进行有针对性地营销。小微企业有担保需求时，可直接登录在线融资平台，根据实际情况进行填写，包括借款人姓名、证件号码、营业执照号等，同时授权在线融资平台向融资担保机构发送自身的大数据信息（企业概况、经营概况、交易记录、消费习惯等）。企业在整个过程中无需填写纸质材料，只需在线上简单地填写基础信息，融资担保机构便能实时获取企业的数据源。
准入审查
客户提出申请后，融资担保机构实时从外部平台获取到客户的大数据信息，再结合外部系统（如征信系统、公安部居民身份证信息查询系统、税务系统等）抓取到的“精确数据”信息，利用大数据风控平台进行深度挖掘和细分，并通过信息交叉检验借款人的身份来判断是否符合准入条件，检验通过可以进入下阶段的审批环节，否则拒绝申请。整个准入审查过程自动完成，无须手工干预。
授信审批
融资担保机构从外部平台等实时获取小微企业大数据信息，并结合小微企业的经营特点，建立与之适应的担保决策体系。担保决策体系在衡量企业的经营情况、交易数据时，会重点参考申请人的营业年限、信用状况、家庭背景等信息，为增加客户黏性，还会把客户在本机构以往的业务数据作为加分项。融资担保机构将抓取到的综合大数据进行全面深入地挖掘和分析，对挖掘出来的各项量化分析指标分别给予不同的权重，通过权重计算出信用等级和与之对应的定价（担保额度、保费费率、期限），整个过程全流程在线处理完成，最后输出审批结果。如审批不通过，客户端将在线显示“审批拒绝” 等字样；如审批通过，客户端将在线显示批准的担保额度、保费费率、期限等要素。审批通过后，担保系统将自动完成合同签署，进而实现承保。
保后管理
保后管理是担保业务发生后风险管理的核心部分。融资担保机构作为风险防控的重要一环，应充分利用互联网技术，建立风险预警互动机制，实行线上自动风险预警监测与线下现场管理相结合的保后管理模式。通过线上系统设置相对应的风险预警指标，系统自动监测、判断客户风险状况，将出现预警信号的客户及时反馈给保后管理人员，并由他们落地检查及采取相应的处理措施，这样便可实现足不出户也能实时监控小微企业经营状况。另外，利用保后预警大数据（税务、诉讼数据等）信息，结合保后人员现场掌握的数据等加分项信息，通过数据统计分析技术，可以对小微企业的整体经营情况做出综合评估，并结合评估结果，给予承保企业动态的、差异化担保定价。针对优质客户，可以提高其信用额度、降低担保费率，构建稳定、长久的客户关系；针对信用状况下降的客户，可以降低其信用额度、提高担保费率。
解保操作
贷款到期后，融资担保机构通过与人民银行、商业银行等系统的数据交互，将已结清贷款客户信息发送给担保业务管理系统，担保业务管理系统根据发送的数据在系统内完成解保操作，整个过程无需融资担保机构人员线下向银行索要纸质解保文件，实现了“数据解保”的效果。
融资担保机构应用大数据存在的困境
信息数据获取成本高
一是虽然大数据的来源足够丰富，但缺乏体系化的整合，如政府部门、金融机构及互联网第三方平台等机构虽然掌握和沉淀了大量数据信息，但各部门协调机制目前尚不健全，信息割据现象严重，信用信息的全面采集及共享难度很大；二是由于融资担保机构需要大量、实时、多渠道地收集数据，一定程度存在数据的标准化、真实性及数据采集合规等问题，且开展业务所需的数据获取成本也偏高，这就造成了融资担保机构运用大数据技术的“难贵慢”问题。因此，政府部门应牵头将政务部门、金融机构、互联网平台的数据进行整合，并构建数据共享平台，完善统一的大数据采集制度，确保各部门在履职过程中依法记录和采集相关信息。
大数据技术尚未成熟
先进的大数据技术是大数据担保业务开展的重要基础，但目前大数据运用于担保业务还一定程度存在理论不完善、技术不成熟等问题。如何发现不同渠道数据之间的关联作用，如何对客户进行精准画像，如何防范高科技手段的欺诈等操作风险，这些问题依旧需要技术的进步来解决。借助大数据的线上业务需要有充足且有效的数据、模型及参数予以支撑，数据质量特别是模型、参数与现实状况的拟合度决定了系统决策的成效。小微企业经营状况瞬息万变和信息透明度不高等特点，给融资担保机构有效运用数据与模型开展线上业务带来挑战，需要长期的业务经验积累，更需要进行反复验证调试。如果融资担保机构没有自主的数据库做支撑，完全借助外部机构来推动线上业务，有可能造成客户黏性不足，导致业务自主性与主导性不强，也会给后续项目风险代偿处置和追偿工作增加许多不确定性。因此，融资担保机构除需要全面升级硬件基础设施、建立更完善的风控指标体系，还要引进能够深入理解数据、善于挖掘有价值信息的数据分析人才，建立专业化团队，利用机器学习等先进算法构建风险量化模型，并在业务实践中不断地训练和改进模型，才能使最终的风险评估结果更加准确。
相关法律制度有待完善
在大数据技术的运用过程中，相关立法滞后于实践，存在信息安全问题，如某些公司违背用户意愿、滥用相关技术非法窃取用户隐私，严重威胁到个人财产安全甚至国家安全。因此，如何让大数据技术“有所为且有所不为”是有关管理部门应着重解决的问题。一方面，政府应加快数据方面的立法，加强政策、监管、法律的统筹协调，细化数据安全责任制度，明确数据共享的范围和使用方式；另一方面，行业管理部门需要出台激励政策，鼓励融资担保行业与时俱进，积极拥抱新兴科技，并建立统一的行业标准、从业人员行为和职业道德规范。
经验与启示
通过对大数据技术的概念和运作模式等进行研究发现，无论金融机构如何利用大数据技术等先进科技手段促进业务的创新发展，其最核心的内容仍是先实现自身最基础的信息化或数字化，并在此基础上开展一系列的大数据、人工智能、云计算等前沿技术的应用和实践。从业内实践看，较早开展大数据技术探索的一批行业机构也为全行业加速推进信息化转型提供了经验与启示。
要明确战略目标
当前，融资担保行业正面临着重大的变革分流和生存发展危机，这种危机既来自于全球经济低迷带来的实体经济衰退，也来自于原有的市场平衡被打破。竞争加剧、产业发展模式重塑等环境的深刻变化，使得只有快速顺应科技及信息化发展潮流的机构才能在新一轮的竞争中占得先机、取得优势。融资担保机构开展信息化转型必须以统一战略规划为牵引，对该战略的重视和理解程度也决定了机构信息化转型的整体性和前瞻性。对融资担保机构而言，信息化转型是一次“牵一发而动全身”的全面改革，其顶层设计包括两大部分：“做什么”和“怎么做”。首先，机构要明确转型目标，形成信息化转型的整体战略蓝图；其次，在整体蓝图指导下，规划业务运营管理机制、资源配置机制、人员培养考核机制及科技研发应用机制；最后，机构形成转型路线图，确定转型战略。
要明确信息化发展路径
与银行等传统金融机构相比较，融资担保机构的资本金规模小、实力弱，人才短缺，各家机构的发展情况也较不均衡。因此，在信息化转型大潮中，每家机构都需要根据自身情况选择更合适的转型策略。目前看，融资担保机构信息化转型主要分为三种情况：第一种情况是机构实力雄厚，具备完全自主的技术开发能力，通过设立下属金融科技子公司开展转型工作，不仅能满足自身发展，还能对外赋能输出；第二种情况是机构内设专门技术部门，有一定的自主技术开发能力，但仍需借助外部力量；第三种情况是自身没有技术开发能力，需要委托外部科技公司开发，此种情况也是行业内绝大多数机构的现状。由于行业机构资本实力不同，业务选型具有较大差异性，秉持的风控理念也有所不同，因此建立一个能够满足不同需要的普遍适应的业务平台难度非常大，也并不适合行业机构的实际发展需要。每家机构需要根据自身实际情况，选择适合自身发展的信息化转型路径。对于大中型机构，不管是从技术角度切入提高业务和管理效率，还是从数据角度切入整合重塑基础数据结构，都不可避免要面对资源再分配和组织再调整的问题，需要打破传统业务条块分工模式，打造跨条线、跨部门的综合性服务数据平台，带动管理资源和业务资源的重新整合，提高组织的运行效率；对于小型机构，由于资金实力弱、人员少，更适合选择一家业内机构或外部科技公司，量身定制适合自身业务发展的系统，通过加大科技投入增加经营回报。
要集中有限资源办急事
融资担保机构的信息化转型工作中面临的最大挑战是如何权衡好投入和产出的关系。要推进信息化转型，在金融科技上的投入会非常大，并且是一个长期持续的过程。目前，多数融资担保机构的金融科技与业务的融合程度仍处于较低水平和初步阶段，机构之间的差异化和特色化也不明显，如何运用科技手段进一步促进机构特色优势的发挥，还有一段较长的路要走。行业机构虽然积累了大量中小微客户的数据资源，但是数据孤岛现象仍然突出，宝贵的数据资源通道未全面打通，导致无法有效挖掘利用，造成极大浪费。因此，融资担保机构在投入条件约束下提升技术能力，应该有选择、有重点地优化升级基础架构和底层系统，在基础设施、新技术应用研究、产品采购等方面合理分配资源，这需要机构高层全面掌握本单位信息化转型中的痛点和关键点，深入了解大数据、人工智能等技术领域的投入、研发、应用及融合特征，针对工作中的薄弱环节和需求重点集中开发资源，持续提升自身的信息化能力。
要着力加强人才队伍建设
融资担保机构的人才专业结构亟须适配数字化转型要求。传统融资担保机构普遍以金融、经济专业人才为主，IT专业人才占比较小，即便拥有一些IT专业人才，绝大部分也只是从事系统维护等基础性工作，真正能进行系统研发特别是数据分析的人才凤毛麟角。融资担保机构在数字化转型过程中，需要大量既懂技术又懂业务的复合型人才，这是因为数字化转型对从业人员的素质要求更为多元：既要善于从数据中发现市场信号，兼具较强的数据和互联网意识，还要一专多能，呈现T字型知识架构；既要是本行业的专家，又要对其他条线业务有充分了解；既要具备技术悟性，也要有业务头脑，如此才能适应数字化转型工作的需要。
（文/冶福龙 作者单位：青海省信用担保集团有限责任公司）
（文章来源：《中国担保》杂志，2025年第3期/总79期，如有侵权请与本司联系，进行删除，谢谢。）
