人保财险是如何破解行业魔咒,把新能源家用车险做到盈利的?

01 、逆势领跑：人保凭何打破行业亏损魔咒？

人保的盈利并非偶然，而是扎实的规模根基与渠道优势共同铸就的成果。

2024年，人保财险新能源汽车承保数量达1159.05万辆，同比激增57.3%，在全国新能源汽车市场的承保占比高达36.4%，稳居行业第一。

庞大的承保规模带来显著成本摊薄效应，其新能源汽车保费收入同步增长58.7%至508.57亿元，其中新能源家用车商业险保费占比70%，对应保费约355亿元，按车均保费估算，承保家用新能源车约800万辆，已跨越风险可控的“规模临界点”。

作为行业“老大哥”，人保的渠道优势为规模扩张保驾护航。

依托全国密集的销售网点，以及与邮政、电信等系统的协同联动，人保在客户触达与服务覆盖上具备天然优势，2024年共承保汽车1.1亿辆，占据全国汽车承保市场超三成份额，为新能源家用车业务筑牢了稳定的客户基本盘。

02、 风控内核：“人保分”撑起盈利护城河

数据驱动的精细化风控，是人保穿越行业亏损周期的核心密码。

公司自研“人保分”定价系统，综合承保风控、理赔历史、欺诈识别三大维度，涵盖赔付率预测、VIN码、历史拒赔记录等多元信息，通过0-100分的风险评分，精准划分车辆风险等级与属性，2023年经中小险企合作验证，定价精准度备受认可。

长期的数据积累为风控能力赋能。人保已为超900万辆新能源汽车建立数字档案，2024年5月联合蚂蚁保推出基于可信隐私计算技术的“车+人”联合定价技术，构建全生命周期风险管理体系。

目前，平安等头部险企及车车科技等第三方机构，也通过同类智能定价产品加码风控，印证了数据能力对新能源车险盈利的核心价值。

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03、 马太效应加剧：头部与中小险企的盈利鸿沟

人保的盈利突破，进一步凸显了车险行业的规模效应与分化格局。

2024年，人保、平安、太保三家险企车险承保利润合计达192.55亿元，超过行业总利润181.98亿元，三家合计占据68.73%的车险市场份额，意味着除“老三家”外，多数中小险企仍在亏损泥潭中挣扎。

这一逻辑同样适用于车型维度。如同BBA等豪车从“赔钱货”变为“优质客户”的历程，新能源家用车能实现盈利，核心在于风险“可控”——年行驶里程约2万公里、出险率稳定，且保有量快速增长跨越风险临界点，推动赔付成本趋于稳定。

而中小险企因规模不足、数据匮乏，难以复制头部企业的盈利路径，行业分化持续加剧。

04 、隐忧凸显：网约车成亏损“重灾区”

家用车盈利的背后，新能源网约车正成为行业亏损的主要推手。2024年新能源车险57亿元亏损中，网约车业务贡献了主要份额。

与家用车不同，网约车高频运行、工况复杂，出险率远超家用车，且在新能源汽车中占比极高——滴滴数据显示，2023年底平台注册新能源车超400万辆，超57%的服务里程由电动汽车贡献。

更严峻的是，新能源车险难以复制燃油车时代的风险平摊模式。

当前燃油车保有量达3.5亿辆，可通过海量非营运车辆摊平网约车业务风险；而2024年新能源汽车保有量仅3150万辆，规模不足难以对冲网约车高风险，行业若仅靠自然增长等待风险摊平，仍需漫长周期。

05、多维破局：监管协同+行业发力破解网约车困境

破解网约车承保困境，需行业与监管协同发力。

产品端，险企需开发网约车专属产品，基于运营频次、年均里程等指标实现“千车千面”定价，杜绝营运与家用车混池承保；

成本端，推动新能源零部件维修定损标准化，鼓励第三方维修与标准化配件使用，从源头降低理赔支出。

数据共享成为关键突破口。2025年以来，潍坊、衡水、晋城等地已建立交通、监管、保险三方协同机制，共享网约车数据，保险机构向494名投保人发送风险提醒，河南南阳更是通过数据互通，对26辆非法营运车辆立案处罚，有效打击“隐藏网约车”投保行为。

针对车队运营网约车，险企可通过设定赔付率上限，倒逼车队加强管理降低出险概率。监管层面，“车险好投保”平台通过风险共担机制托底高风险业务，保障车主基本投保权益。

随着2025年新能源汽车销量持续增长，叠加风控升级与数据协同完善，网约车车险盈利有望逐步破冰。

06、结语：从分化盈利到全域可持续发展

人保新能源家用车的盈利突破，标志着新能源车险行业迈入高质量发展起步阶段，但行业整体盈利仍需跨越网约车这道坎。

未来，唯有以数据为核心、以产品为载体、以监管协同为支撑，打通风险识别、定价、成本控制全链条，才能推动新能源车险从“家用车盈利、网约车亏损”的分化格局，走向全域可持续盈利，真正分享新能源汽车产业发展的红利。

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