保险行业的互相拉踩之一:代理人和经纪人

拉踩，本是饭圈的专用名词，是指通过贬低其他明星来吹捧自己喜爱的偶像的行为。

以防有人不知道，饭圈，fandom，网络用语中粉丝圈子的简称。“粉丝”的英文单词是“fans”，其中的“fan”可以音译为“饭”。粉丝群体叫“饭”，他们组成的圈子叫“饭圈”。

饭圈的主要特征是群体极化、偶像崇拜、角色替代等，简而言之就是没脑子。

我把饭圈的词用在保险行业，看似在贬低保险行业，其实，懂的都懂。

我之前就说过，保险代理人群体的年龄、学历、经历差别巨大，素质、能力、水平参差不齐。保险经纪人呢，有相当大的比例都是从保险代理人转过去的，所以能比代理人强多少也不好说。

只是，当年我做代理人的时候，没少听到经纪人对代理人的鄙视和贬低之词。至于他们的底气从何而来，也许是《保险法》吧。

《保险法》第一百一十七条，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

《保险法》第一百一十八条，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

要是只看定义，那一定是保险经纪人赢了。

毕竟，经纪人是站在投保人那边的，代表的是投保人的利益。

而代理人呢，代理的是保险公司的产品，只能代表保险公司的利益。

事实上，这点也是经纪公司拿来大作文章的一点。

曾经去听过经纪公司的创说会，上来就拿出了《保险法》的这一条，强调自己与代理人的不同。

我初见之下，大受震撼。代理人这不是完败了吗？

但是仔细想想，不管是代理人还是经纪人，最核心的工作无非都是卖保险，真的有那么大的区别吗？我不信。

然后，经纪公司又抛出了第二个优势，就是他们跟市面上的很多家保险公司合作，所以能提供给客户丰富的选择。

而代理人呢，只能销售自己那一家保险公司的产品，给客户的可选择的范围太窄，只能硬说自己的产品是最合适的。

听上去也很有道理的样子，但事实是这样的吗？

还有，经纪公司的第三个优势，是理赔。因为经纪公司和经纪人不隶属于保险公司，所以在出现理赔的时候，他们可以站在客户的角度，帮助客户争取最好的结果。

而代理人因为要在保险公司混饭吃，所以就不可能跟公司据理力争，去争取最大程度的理赔。

嗯，一切都是那么顺理成章，聪明人就应该去经纪公司。

看，这就是拉踩。

保险经纪人为了证明自己好，就拼命去说代理人不好，眼界就是这么狭隘，思路就是这么苍白。

其实，上面说的三点，完全没有看上去那么美。

首先，保险法规定了经纪人是基于投保人的利益选择合适产品，但是经纪人真的能摒弃各种影响，完全站在投保人一方吗？恐怕没那么理想。

当多个公司的同类型产品摆在经纪人面前，有的佣金高有的佣金低，产品大差不差的情况下，必然会优先推荐那个佣金高的公司的产品，这是人性。

而法律，只是道德的底线而已。

其次，经纪公司确实跟多家保险公司合作，能提供的产品比较多，但是，如果你对国内保险行业有个基本的了解，那你就应该知道，目前市场上各家公司的产品其实大同小异，没有什么本质的区别。

况且，跟经纪公司合作的保险公司，基本都是规模比较小的公司，小公司没有强大的代理人销售渠道，所以要借助经纪公司进行销售。而大中型的保险公司，尤其是头部保险公司几乎不会跟经纪公司合作。

那么，经纪公司提供的产品，就没有他们宣传的那么全面和广泛，何谈丰富？

如果客户本身的身体状况有问题，经纪公司确实可以尝试多家公司投保，争取以标准体投保，但真到了理赔的时候，谁又能确定保险公司能按标准体进行理赔呢？

再次，关于理赔的话题，经纪人可以向保险公司争取，代理人也可以跟自己的公司争取啊，这跟经纪人或代理人本人的素质能力水平有关，而不是取决于他们的身份。

而且，正常的合理范围内的理赔，绝大多数保险公司都会赔的，无需人为再去争取。如果是超过合理范围的理赔，任何保险公司都可以拒赔，争取也没用。那些可赔可不赔的，往往最后是保险公司通融或者由法院进行判决的。

经纪人的作用真有他们自己说的那么大吗？我认为是没有的。

至于代理人对经纪人的拉踩，并不那么明显。

根据“慧保天下”的数据，2023年第一名的经纪公司，保费规模47.33亿元，第二名20.71亿元，第三名18.67亿元。

而同一年，前三名寿险公司的保费规模分别是6414亿元、4665亿元、2331亿元。排名第55名的寿险公司，2023年的保费规模是48.6亿元。

仅从保费规模上来说，经纪公司真的不够看的。

市场上几十家寿险公司，每一家拿出来都能碾压经纪公司，似乎也没什么必要去拉踩了，太小了。

还有一件事，就是2024年“报行合一”政策先在保险中介行业实施，经纪人的佣金比例下调，随后就有大量经纪人离开经纪公司，回流到保险公司成为代理人。都是一家人了，更没有拉踩的必要了。

所以，总的来说，经纪人和代理人都是卖保险的，没有谁更高级。

而且，“报行合一”也已经在保险公司开始实施，佣金都降了。

同时，现在的市场环境下，不管代理人还是经纪人都是艰难谋生，又何必拉踩呢。

没必要，真的没必要。为什么要互相伤害呢？

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