净利暴跌74%！城商行不良全面抬头，2026最大包源风口已确定

2026年，银行不良市场正在悄悄变天。

过去大家盯大行、盯股份行；今年真正的增量、真正的低价包、真正的集中出包潮，全部来自城商行。

最近泉州银行披露一季度业绩，给出了一个非常典型、极具行业代表性的信号：

营收在涨，利润近乎腰斩，净利同比暴跌74%。

不是经营变差，不是放贷变少，核心原因只有一个：

资产质量承压，信用减值疯狂计提，利润被坏账彻底吃掉。

这不是个案，是2026年中小银行的整体缩影，也意味着：新一轮大规模不良出表、银登批量挂牌窗口期，正式打开。

一、单家拆解：泉州银行，城商行不良恶化的教科书样本

先看最真实的财报数据。

2025年泉州银行已经明显走弱：

• 全年营收同比下降11.7%
• 净利润同比暴跌31.14%
• 投资收益同比下滑22.26%

进入2026年，压力进一步放大，出现典型的增收不增利：

• 一季度营收同比+3.16%（业务规模其实在扩张）
• 一季度净利润同比-74.06%，仅剩3000余万

营收小幅增长，利润直接近乎归零。

背后唯一核心原因：信用减值损失大幅飙升。

2026年一季度，泉州银行计提信用减值损失 5.27亿元，同比增加1.11亿元，增幅26.7%。

简单说：银行辛苦赚的营收，全部拿来填坏账窟窿。

拉长周期看风险积累更加恐怖：

• 2023—2025年持续高额计提，三年减值超12亿
• 逾期贷款从25.36亿飙升至36.43亿
• 不良率连续三年走高：1.61%→1.83%→1.91%

目前该行不良率已经高于全国城商行平均水平，资产质量持续下探。

二、多重利空叠加：罚单+风控漏洞+人事换血，加速出包已成定局

风险暴露只是表象，真正推动银行大规模挂牌转让的，是三重压力叠加。

1、监管重罚，风控问题全面曝光

2026年初，泉州银行被监管重罚 625万元，违规项多达8项：

• 贷款三查不到位
• 信贷风险分类不实
• 小微企业、涉农贷款数据失真
• 个人贷款管理缺位
• 承兑汇票业务不尽职
• EAST数据报送不准

随后宁德分行再领 115万罚单，个人经营贷、流贷管理全面失守。

监管高压下，银行必须快速做实风险、清理存量不良。

2、逾期持续迁徙，不良压力不可逆

该行严格执行“90天逾期全部入不良”口径，没有修饰空间。

逾期持续走高 → 不良持续新增 → 减值持续提计 → 利润持续被压缩。

3、高层全面换届，新任班子必然“甩包袱”

2025年该行完成董事长、行长双换届，新任管理层上任第一件事：

清理前任遗留不良、优化报表、压降不良率、修复拨备。

对不良行业来说：银行换班子 = 集中出包旺季。

以上所有信号汇总，只有一个结论：

泉州银行未来半年至一年，将进入集中批量出表周期，银登挂牌量会明显放量。

三、行业分层：2026银行不良格局彻底洗牌

我们从「国有行—股份行—城商行—农商行」四层梯队，给大家讲清2026年最全包源逻辑。

1、国有大行：最稳、最克制、包少价高

五大行最新不良率集中在 1.22%—1.31%

• 中行最优：1.22%
• 农行：1.25%
• 工行、建行：1.31%

特点：

• 拨备充足、风险缓冲厚
• 基本不大额甩包
• 挂牌小额、分散、优质、折扣偏高

适合稳健团队，不适合博弈低价利润。

2、股份制银行：常年主力，货源最稳定

股份行仍是银登传统主力军：

平安、兴业、华夏、民生、光大、江苏银行持续高频出包。

特点：

• 以信用卡、消费贷为主
• 单包体量大、流程成熟
• 转让常态化，不慌不忙、持续放量

3、城商行：2026最大黑马、增量核心、机会最大

今年真正的风口，全部在城商行。

大量区域城商行出现同款信号：

• 净利大幅下滑
• 减值激增
• 不良率三连升突破1.8%–1.9%
• 拨备下行靠近监管红线
• 监管罚单落地
• 管理层换届

特点：

• 以前很少挂牌，存量风险积压多年
• 本地经营贷、消费贷、信用卡集中
• 银行压力大、出表意愿极强
• 议价空间最大、利润空间最高

2026—2027，是城商行不良处置的黄金两年。

4、农商行：不良最高、但银行流通最低

我是2022年5月开始全面逾期的，从催收，被暴力催收，暴通讯，起诉，被执行，到强制执行，名下所有银行卡微信都被冻结了

那段时间也不知道怎么过来的，老是晚上一个人哭，半夜有时会不自觉的眼泪自已留下来，想想自已为什么变成这样，每天有几十个上百个催收电话和几十条短信，每天不敢去接，因为接了，心情很受影响，只能用工作麻痹自已

但我不接，他们就打电话给我弟，我爸，我妈，家里的人因为我的负债搞得鸡飞狗跳，让我妈担惊受怕，甚至亲人，同事，同学都收到我欠款的信息，有质疑，有冷眼旁观，有落井下石。

毕竟曾经自已成为过父母的骄傲，一个90年的女生，靠自已白手起家从买房买车，开路虎，如今到卖房卖车，离婚带着孩子还负债50万！

负债不可怕，怕的是没有希望，没有盼头！负债后的2年我也很努力想挣钱，从收了我的公司后，开始从电商到做好物分享，开厨窗，直播，摆摊，中间被割过好几次韭菜，但还是不甘心，不想认命！

因为自己的负债，手机号码换了很多个，好多平台登录不了，截屏了几个可以登录的。

虽然中间做过这么多行业，整个大环境也不好，自己过程很煎熬，不敢和家人朋友倾诉，这2年也苍老了不少，整夜失眠，头发大把大把掉，可终究要面对，不想30多岁的年龄就被妥协

我知道还是要还的，因为我有孩子要养，不可能因为自已影响孩子以及下一代，有自已需要承担的责任，一切都是最好的安排！

因为负债而接触到个人不良贷款债权转让这个行业，也通过对比和了解了几家公司，最后经过审核后自己有一大半债务可以用债权转让的方式处置，也可以通过账面核销的方式解决！

目前这种是最省钱的还款方式了，如果你也想要具体了解不良贷款(债权转让)的可以加我微信详细了解

什么是债权转让：简单来说，就是换个债权人(也就是新债主)，我们欠款的叫债务人，我们所欠的债务的债权人不是银行就是网贷平台！

以下是债权转让的政策依据：

下图所示是原银保监会所发布的26号文👇👇

下图所示是原银保监会所发布的《商业银行金融资产风险分类办法》👇👇

下图所示是国家金融监督管理总局2024年11月11日公布的《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》👇👇

继银保监26号、1191 号试点不良贷款资产转让文件的延长！！延长到26年的12月31号！

其实目前整个市场解决债务的方式有以下四种：

🇨🇳第一种：协商分期或一次性减免，罚息利息可以减免60%到80%以上，钱直接还给欠款机构！处理时间：15个工作日！

处理结果：①银行开结清证明②征信报告余额0，销户（C）正常结清③打银行客服“不欠款”④后续征信恢复可以正常与银行贷款

🇨🇳第二种：非诉调解，2个平台总欠款2万起接，可以综合5折内结清，手续费总欠款10%！钱自己还给欠款平台！处理时间：3到12个月内！

处理结果：①银行开结清证明②征信报告余额0，销户（C）正常结清③打银行客服“不欠款”④后续征信恢复可以正常与银行贷款

🇨🇳第三种：

1，债权转让：总欠款40%结清(交付率高)    10万欠款，4万➕500公证费！通过债权转让AMC把你的债权从银行买回来，处理时间：15个月内！

处理结果：①银行开结清证明②征信报告余额0，销户（C）正常结清

③打银行客服“不欠款”④后续征信恢复可以正常与银行贷款

3，债权转让：剩余未还本金3折结清

先做后付，债权转让成功后，自己将钱还给新债权方AMC！

处理结果：①银行开结清证明，②征信报告余额0，销户（C）正常结清

③打银行客服“不欠款”④后续征信恢复可以正常与银行贷款

🇨🇳第四种：账面核销：低于1折核销！(与银行内部核销，账销案存是两码事)处理结果：

征信报告余额0，(G)非正常结清！

✅不催收，不追偿，不起诉，

不失信，不限高，不是老赖，

不影响下一代！

❌但以后不能再跟金融机构贷款！处置过的银行也不可以有储蓄！(没有处置过的可以)

我们的欠款负债迟早要还的，但如何省钱还，如何合法合规少还，上岸就是有方法的，没有最好，只有最适合！

如果您也深陷债务困境，想了解负债减免政策是否适合自己，或者有催收、起诉、与银行协商等问题，欢迎加我👇👇👇详聊。

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