1️⃣｜纺织行业的货物基本上是布料，布料的原材料是从石油提炼，遇火容易燃烧，所以更多考虑的是因为火灾或者爆炸而导致的风险。
2️⃣｜仓库存放地的地势高低也存在影响，东南沿海地带一年的雨水，甚至是台风天比较多，放在地势低洼的地方，就得考虑投保水险，不过我听客户说的是如果某一个地方因为水灾出险，明年这个地方就无法投保水险。
3️⃣｜投保范围包括基本险（前述所说的火灾险、水险等单一险种），综合险，一切险，保障的范围不一样。
4️⃣｜很多公司会对赔偿的总金额作为上限限制，原因是保险公司认为出险概率高，遇到存储的货值远超过赔偿的限额，对投保人/受益人是不划算的，比如仓库货值5000万元，但保险公司的赔偿限额是1000万元。
5️⃣｜保险公司会在保单中对免赔额作为规定，可能是10%、20%等。
6️⃣｜从我作为一名律师深度参与了找保险公司、与保险经理面对面沟通，以上要点，都只是一个基本面的信息，没有太大的难度，但真正隐藏的点是投保人/受益人会忽略一个事实，或者想当然认为说仓库的货值有1000万元，保险公司也没有设定最高限额，出险的时候在扣除免赔额后当然是全部赔偿。其实不是，真正的难点是你作为受益人如何向保险公司证明你的仓库有1000万元的货物并且被烧毁了。举一个极端的例子：全部货物被烧毁成灰烬，无法辨别货物原貌以及数量，怎么办？
7️⃣｜基于第六点的困境，我提出几个解决方案：
（1）在仓库加装更多的摄像探头，在出险时可以最直接的反映当时的货物情况，但是会面临加装摄像头的成本过高，以及服务器容量过载，不太现实。
（2）建立并完善完整的仓库出入单记录，要能反映货物的采购记录，包括单价（含税/不含税）以及数量。对于这个很多投保人并没有这方面的意识，也不具备这样的条件去规范，始终还是效率优先，关于这一点保险公司时没有给出明确的答复怎么样的采购记录是有效的，保险公司会认可的。实践中，在出险时，保险人和被保险人的利益是冲突的，保险人希望赔偿少一些，被保险人希望赔偿多一些，被保险人提供的材料不一定说全部会被认可，怎么办，就得引入公估机构进行评估。必要时，双方可能还得诉讼解决。
8️⃣｜基于6和7两点，我想说的是投保时要对最终赔偿有一个清晰的认识，第一个合同约定的免赔额比例，第二个时出险时无法证明货物及其数量、进货单价等因为举证不能而无法获得赔偿，尤其时第二点很关键，如果绝大部分都无法举证，那么寄希望于保险公司能够在出险减少损失是不现实的，还得完善公司的管理制度以及要跟保险公司事先谈好具备哪些材料在出险时可以承认而不需要引入公估机构的评估。第三个是存在合同约定的其他不规范地方而增加了免赔额比例。
9️⃣｜实际上，保险公司也是在赌概率，基于不确定的情况，双方都在博弈，保险并非万能钥匙，保险买的是一份安心，要减少损失，就得把资源投入避免风险发生的工作中。
以上观点不一定成熟、准确，仅供大家在决策时参考，并不作为最终的法律意见，有问题可以随时交流。
撰写人:江钦涛律师
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